В начале 2024 года каждый второй претендент на ипотеку получал отказ в кредите. Причем в сегменте нового жилья попытки оказывались провальными у двух третей клиентов. Эксперты aif.ru назвали главные ошибки, которые допускают потенциальные заемщики.
Держать действующие кредитки
Банки готовы одобрить ипотечный заем, если ежемесячный платеж не будет превышать 50-70% чистого дохода заемщика. При этом всегда учитывается текущая долговая нагрузка. Сюда относятся уже действующие кредиты, а также кредитные карты.
«Каждую кредитную карту банк сегодня рассматривает как наличие долговой нагрузки в размере 10% от ее ежемесячного лимита вне зависимости от того, пользуется человек ей или нет. Поэтому если в планах есть получение ипотеки, то от открытия кредитных карт стоит отказаться. Если они уже имеются, то перед подачей заявки на получение жилищного кредита рекомендую снизить лимиты по ним до минимума, а не закрывать. Так как на закрытие может уйти порядка 45 дней, а лимит можно обновить в течение 5-7 дней», — советует руководитель департамента ипотечного кредитования «ТСН Недвижимость» Юлия Позаченюк.
Накопить минимальную «первоначалку»
Минимальная планка по первоначальному взносу, которую устанавливает каждый банк по разным ипотечным программам — удобный ориентир. Но лучше, чтобы накоплений у заемщика было хотя бы немного выше, а если это 40-50%, то совсем хорошо. Это не только повысит шансы на одобрение ипотеки, но и позволит получить более привлекательную ставку по кредиту, а значит, уменьшить переплату банку.
Забыть про кредитную историю
Проверка кредитной истории — обязательный шаг, который нужно сделать перед подачей заявки в банк. Это можно сделать бесплатно через личный кабинет на портале «Госуслуги».
«Случается, что банки ошибочно вносят туда какие-то сведения, например, о наличии просрочек по платежам, — поясняет генеральный директор агентства недвижимости ЦДН Анатолий Пысин. — Если человек видит такую неточность, то до подачи заявки на ипотеку ему следует обратиться в данный банк и получить справку о том, что свои кредитные обязательства он выполнял в полном объеме, и никаких задолженностей у него нет. Если какой-то кредит выплачен недавно, следует попросить у банка справку о его полном погашении и отсутствии просрочек по платежам в рамках него».
Игнорировать штрафы
Пысин приводит пример из практики: бывали случаи, когда даже штраф в 500 руб. становился причиной отказа в выдаче ипотеки. Поэтому перед взятием ипотеки нужно проверить абсолютно все: автомобильные штрафы, штрафы за невыплату алиментов, коммунальных услуг и т.д. Если какие-то непогашенные обязательства имеются, то их все необходимо оплатить, и только потом идти в банк за кредитом.
Обращаться во все банки сразу
Казалось бы, чем большее количество банков сразу получит заявку на кредит, тем выше вероятность получить одобрение хотя бы от одного-двух кредиторов. Но это тоже заблуждение, ведь этот шаг может навредить кредитной истории. Дело в том, что каждый новый банк, куда обращается человек, увидит отказ предыдущего кредитора, а каждый последующий отказ понижает кредитный рейтинг.
«Банки видят каждый подобный запрос в бюро кредитных историй и опасаются, что если человеку одобрят ипотеку еще в двух-трех банках, то он может взять сразу несколько кредитов, которые не сможет выплачивать, — соглашается Пысин. — Поэтому при получении ипотеки к выбору банков стоит подходить более системно, выбрать одну-две организации, чьи условия максимально подходят человеку с учетом его ситуации».
Оптимально направлять заявки в банк последовательно. Как только есть положительный ответ, можно искать в банке наиболее выгодные предложения.
Есть еще несколько факторов, которые способны повлиять на одобрение ипотечного кредита. Например, более охотно банки кредитуют людей 21-65 лет. Заемщикам, которые находятся вне этих возрастных рамок, придется либо дополнительно подтверждать доход, либо привлекать созаемщиков и поручителей.
Кстати, если человек уже является созаемщиком или поручителем по кредиту для своих знакомых или родственников, то банк тоже может рассматривать это как дополнительную долговую нагрузку и повышенные риски. Не факт, что будет отказ, но предложенные по кредиту условия могут быть менее выгодными — с более высокой процентной ставкой или первоначальным взносом.
В обязательном порядке нужно проверить каждую букву и цифру в заявке на кредит. Технические ошибки нечасто, но случаются, и будет досадно, если именно они станут причиной отказа в ипотеке
