Неопытный ипотечный заёмщик думает, что его расходы на оформление недвижимости сводятся только к первому взносу. Но постепенно приходит осознание и понимание: надо заплатить за государственную регистрацию, дополнительные банковские сервисы, открытие специального счёта для перечисления денег, иногда приходится заказывать ещё и справки. Всё перечисленное стоит от 500 до 8 000 рублей. Но есть ещё страховка, стоимость которой исчисляется десятками тысяч рублей. При этом заёмщик оказывается в невыгодном положении: отказаться от полиса сложно, платить надо каждый год, а деньги при наступлении страхового случая получит банк. Получается, что ты плюсом к процентной ставке оплачиваешь банковские риски. Центробанк утвердил концепцию, которая устранит несправедливость — страховку будет оплачивать финансовая организация из собственных средств.
Страховку платить не придётся. Фото: murmansk.bezformata.com
Страхование залога — обязательное условие ипотечного договора, что предусмотрено п. 1−3 ст. 31 «Закона об ипотеке».
Страхование жизни и здоровья — добровольная услуга. Однако чаще всего банки снижают процентную ставку для тех, кто оформил полис. Например, у Сбербанка скидка на проценты при страховании жизни 1%. Получается, что выгоднее оформить страховку.
При ипотеке в 2,5 млн годовая экономия на процентах будет 25 000 при стоимости полиса около 10 000 рублей.
Центробанк отмечает, что на рынке ипотечного страхования работает около 16 страховых компаний.
Центробанк это связывает с концентрацией ипотечного рынка. 83% от общего числа кредитных договоров оформили 5 крупнейших банков.
У заёмщика всегда есть выбор: он может застраховаться в любой аккредитованной банком компании. Однако, как отмечает ЦБ, редкий человек без посторонней помощи занимается выбором страховой компании, изучением тарифов и переговорами о лучшей цене. Покупка квартиры и оформление ипотеки — и так стрессовое время, когда надо учитывать много нюансов.
Чаще всего страховка оформляется банком в той страховой компании, которую он выбрал из соображений выгоды (или является его дочерней). Заёмщик же получает полис и квитанцию на оплату перед ипотечной сделкой.
По итогам 2019 года ни один заёмщик не воспользовался уже действующей страховкой, сменив выгодоприобретателя.
Страховка завышает полную стоимость кредита (все расходы на обслуживание кредита), но заёмщик не может оценить её размер до сделки. Например, после предварительного одобрения банк объявляет процентную ставку 7,6%. На момент подписания договора, когда туда включены две страховки (имущества, жизни и здоровья), оказывается, что ставка существенно подросла до 8,9%. Заранее заёмщика об этом чаще всего не предупреждают, хотя о наличии страховки и её размере к моменту сделки известно всем сторонам.
Фото: vbr.ru
Процент выплат по страховкам невелик. ЦБ приводит такую статистику:
Статистика по страховкам от ЦБ. Фото: cbr.ru
В 2019 году по страхованию залога выплачено только 3% премий.
В сообщении Центробанка говорится:
…собранные страховыми организациями премии в основном направляются на оплату агентских комиссий за продвижение и продажу страховых полисов (причем зачастую агентом является банк-кредитор по ипотечному договору), на покрытие операционных расходов и на прибыль страховщика.
ЦБ отмечает, что в страховке в первую очередь заинтересован банк, поскольку он получает выгоду. К тому же он как более сильная переговорная сторона может получить выгодную цену за полис.
Учитывая всё сказанное, Центробанк вводит предложения:
Стоимость полиса банки должны закладывать в ипотечную ставку, что сделает её прозрачной и понятной для заёмщика. При этом концепция позволит снизить полную стоимость кредита на 0,15 — 0,67 п. п. за счёт снижения стоимости полиса.
Однако не стоит думать, что нынешние процентные ставки в 7−9% снизятся. Речь идёт о полной стоимости кредита. Учитывая, что сейчас скидка при оформлении полиса около 1%, а ожидаемая экономия только 0,15−0,67%, внешне будет казаться, что проценты выросли.
